La vida es dura como freelance, especialmente cuando se trata de planificar para el futuro. Hoy vamos a discutir algunos datos concretos sobre cómo prepararse financieramente para su jubilación por su cuenta.
No encontrará un artículo lleno de vagos consejos sobre cómo ser frugal, sino que le presentaremos algunos instrumentos financieros básicos con los que debe estar familiarizado para que pueda decidir cuál es la mejor opción para usted.
¿Por qué los freelancers no quieren hablar de esto?
Eres un profesional independiente. Usted trabaja donde quiere, cuando quiere para quien quiere. Estás ganando más y eres más feliz de lo que podrías estar en cualquier empresa de diseño. Pero esos tipos sentados detrás de un escritorio corporativo tienen algunas cosas que envidias, ¿no? Una de estas cosas es un paracaídas profesional. Tienen un plan de escape que dice que cuando alcancen una cierta edad, pueden relajarse y jugar golf mientras extraen una pequeña suma mensual para retenerlos hasta que sea el momento de visitar a la persona que trabaja en la casa.
Innumerables freelancers están atrapados en? Aquí y ahora? Pensar y pensar poco o nada sobre cómo retirarse. Tenemos en nuestras mentes que simplemente trabajaremos hasta que estemos muertos. Sin embargo, si pudiera avanzar en el tiempo y tener una discusión con su persona de 65 años, sin duda él / ella le ofrecería consejos diferentes: comience a prepararse lo antes posible.
La jubilación es un tema desagradable para los freelancers. Olvídese del hecho de que somos personas jóvenes con conocimientos tecnológicos que no pueden soportar la idea de envejecer y de llamar a nuestros nietos para que programen nuestros controles remotos universales; aún más deprimente es darse cuenta de que somos personas creativas que a menudo tienen problemas para comprender El mundo financiero.
Acciones, bonos, fondos mutuos, IRA, 401k, retén a tu amigo, si quieres hablar mi idioma, tienes que hablar de cosas como máscaras de capas y sombras. Esta es la actitud que muchos freelancers toman porque estos temas son francamente bastante intimidantes. Algunas personas pueden seguir y seguir las perspectivas a largo plazo del precio del grano en China y este tipo de discusión es un verdadero desvío para un grupo de personas que están más preocupadas por cómo será el iPad 3.
Es fácil sentirse tonto cuando la conversación se convierte en instrumentos financieros. ¡Es un campo complicado que las personas estudian diariamente durante años antes de que aprendan lo suficiente como para darse cuenta de que no saben la mitad de lo que necesitan!
Sin embargo, esto no es una excusa para evitar el tema. Usted tiene la responsabilidad de usted mismo y de su familia para establecer un plan para el futuro si actualmente no tiene un empleador que lo cuide (incluso entonces es una buena idea tomar medidas adicionales).
Números que deberían asustarte
Para enfatizar la importancia de ahorrar para la jubilación, realizaré el mismo pequeño experimento que mi profesor de finanzas de la universidad realizó hace años.
Piense en cuánto ha ahorrado actualmente para su jubilación. Si eres como la mayoría de los jóvenes freelancers, ese número es de o cerca de $ 0. Ahora, imaginemos que, por algún milagro, en los próximos 40 años pudiste ahorrarte la friolera de $ 1,000,000. Entonces, el año es 2051, su cuenta de jubilación tiene un millón de dólares y usted hace el gran anuncio de que se retira. Usted debe estar en lo cierto? Quiero decir, eres un millonario maldito!
Un millón de dólares no es lo que solía ser
Te estás olvidando de una pequeña bestia desagradable: la inflación. No puedo explicar cómo funciona cada sistema en todo el mundo, por lo que tendremos que usar un estándar, en este caso, los dólares estadounidenses y el sistema financiero estadounidense (disculpas, este artículo será bastante sesgado hacia los lectores de EE. UU.). Nuestra Junta de Gobernadores de la Reserva Federal, la gente que atiende las cuerdas detrás del escenario en el sistema financiero, intenta mantener nuestra tasa de inflación en alrededor del 2% por año. La especulación indica que la real La tasa de inflación es más alta, pero vamos con esto por ahora.
Usando una calculadora de inflación simple, vemos que a un promedio de dos por ciento de inflación por año, sus $ 1,000,000 de dólares futuros equivalen a alrededor de $ 500,000 de los dólares actuales. A medida que aumentan los costos en los próximos años, un dólar no irá tan lejos, por lo tanto, comparará el valor de los dólares futuros con algo que comprende: los dólares de hoy.
¿Puedes vivir en eso?
Entonces pensaste que tenías $ 1,000,000, pero en realidad es más como $ 500,000. ¡Tu pequeño huevo de nido fue cortado por la mitad! Digamos que usted planea vivir durante veinte años después de su jubilación, ¡eso le da $ 25,000 (en dólares de hoy) para vivir por año! De repente, ser millonario no es todo lo que se cree. Este número empeora mucho si la tasa de inflación promedia alrededor del 4%. Esto convierte su millón de dólares en alrededor de $ 210,000, lo que le deja $ 10,500 para los próximos veinte años (consejo: envejecer cuesta mucho más que diez mil dólares al año).
Puede sentirse tentado a pensar que no hay forma de que pueda obtener este tipo de dinero, pero está equivocado. Afortunadamente, debido al valor temporal del dinero, los intereses y los beneficios de la inversión, si comienza a invertir en sus 20 años, ser un millonario en el momento de su jubilación ¡realmente es un objetivo completamente razonable!
Cuentas de jubilación estándar
Los números anteriores son desalentadores, tal vez suficientes para que solo sirvan para reforzar su idea de que simplemente no puede manejar estas cosas de planificación de jubilación. Sin embargo, el efecto deseado es mostrarle la gravedad de la situación. Si planeas permanecer como freelancer, debes comenzar a descubrir cómo ahorrar para tu paracaídas.
La buena noticia es que hay relativamente pocas opciones principales que debe considerar. Los productos financieros destinados a la jubilación están bastante establecidos como una ruta efectiva y un poco de educación ayuda en gran medida a elegir el camino correcto para usted.Echemos un vistazo a algunos términos de los que sin duda has escuchado antes, ¡pero eres demasiado orgulloso para admitir que no entiendes del todo!
IRA tradicional
Este es un término con el que estoy familiarizado. IRA significa cuenta de jubilación individual. Básicamente, una IRA es un dispositivo que se creó con fines fiscales. Con una cuenta IRA tradicional, se le permite guardar hasta unos pocos miles de dólares por año (generalmente alrededor de $ 5,000, pero varía según sus ingresos).
Al colocar este dinero en una cuenta IRA, en realidad se deduce de su ingreso sujeto a impuestos. Luego, cuando se retira y retira el dinero de su cuenta IRA, se grava como ingreso. Si eres un pensador rápido, puedes sentirte tentado a pensar que esto no tiene sentido. Ya sea que esté gravado ahora o más adelante, de cualquier manera, ¿está gravado?
El beneficio aquí es aplazamiento de impuestos. Vamos a simplificar el escenario para ver cómo funciona esto. Digamos que te doy $ 1 por año para invertir durante 40 años. Si paga 30% de impuestos sobre ese dólar cada año, entonces solo podrá invertir $ 0.70 cada año. Después de diez años, tendrá $ 7 que generarán intereses durante los próximos 30 años.
Sin embargo, si no cobra impuestos sobre ese dólar de inmediato, su cuenta crecerá un dólar cada año y ganará más intereses en virtud de tener más en la cuenta. Esta vez, después de diez años, tendrá $ 10 que generarán intereses durante los próximos 30 años. Claro, una vez que retire el dinero, seguirá pagando impuestos, pero pudo aprovechar los intereses de una gran cantidad de dinero durante un período de 40 años, lo que realmente puede ser rentable.
IRA Roth
Una cuenta IRA Roth es un instrumento popular que se recomienda a muchas personas que no tienen acceso a una cuenta 401k de contribución de empleador. Se parece mucho a la IRA tradicional: ambas son cuentas de jubilación a largo plazo y ambas limitan sus contribuciones (igual a su ingreso devengado), pero existen algunas diferencias significativas.
A diferencia de la IRA tradicional, sus contribuciones a una IRA Roth no son deducibles de impuestos por adelantado. Sin embargo, al alza, no hay impuestos adicionales cuando decide retirarse y retirar el dinero. El beneficio básico aquí es que el dinero que se encuentra en su cuenta IRA Roth puede crecer libre de impuestos durante la vida de la cuenta. Con una cuenta de ahorros normal, debe informar los ingresos por intereses al gobierno y pagar los impuestos correspondientes, aunque el Tío Sam le recompensa si se compromete a ahorrar dinero en una cuenta IRA al permitir que las ganancias queden sin impuestos.
El problema con los IRA
Los IRA son oportunidades de inversión fantásticas, pero también hay desventajas. En primer lugar, a menudo se le penaliza por sacar su dinero temprano. Si pone dinero en una cuenta IRA, planifique que permanezca allí durante mucho tiempo.
Otra cosa a tener en cuenta es que no todos los IRA son creados iguales. Las características descritas anteriormente son generalizaciones. Algunas cuentas de jubilación son mejores, otras son peores. Asegúrese de leer la letra pequeña para ver exactamente cómo se le cobrarán impuestos y en qué multas incurrirá si se toman ciertas medidas.
Inversiones IRA
Como acabo de señalar, los IRA difieren según de quién los reciba. Uno de los aspectos más importantes de cómo una cuenta IRA es diferente de la siguiente es cómo se invertirá el dinero a lo largo del tiempo.
Las IRA pueden incluir opciones para invertir en acciones, bonos, fondos mutuos, CD y más. Una vez más, estos términos pueden ser un poco borrosos, así que vamos a repasarlos brevemente.
CDs
Un CD es un certificado de depósito y es un instrumento bastante típico que se utiliza junto con los IRA. Son inversiones de bajo riesgo que pagan un rendimiento más alto que una cuenta de ahorros típica porque se compromete a no tocar el dinero durante un número específico de años.
Sin embargo, aunque pueden generar un rendimiento más alto que una cuenta de ahorro, los CD son bastante débiles como su única estrategia a largo plazo porque pueden ganar mucho menos que otras opciones de inversión. La razón de esto es la baja cantidad de riesgo. Al invertir, siempre tenga en cuenta estas reglas:
- Bajo riesgo = bajo rendimiento potencial
- Alto riesgo = alto rendimiento potencial
Nuevamente, dado que los CD están en el extremo inferior del espectro de riesgo, no puede esperar ganar mucho de ellos. Eso no significa que no sean útiles, solo tenga en cuenta sus objetivos al tomar una decisión.
Cepo
Las acciones son propiedad de una empresa. Su valor fluctúa en función del desempeño financiero actual y del desempeño actual y futuro de la empresa.
¡Las acciones son un negocio arriesgado! Unos años en Wall Street te enseñarán que el mercado de valores es una bestia que te comerá y te escupirá sin un centavo. Algunas acciones se consideran extremadamente seguras, otras son extremadamente volátiles. Aplicando las reglas que acabamos de aprender, te dejaré adivinar cuál tiene la mayor recompensa.
Cautiverio
Un bono es básicamente un tipo muy específico de préstamo. Cuando compra un bono, ya sea de una empresa o de un gobierno, les está otorgando un préstamo por un período de tiempo específico. La tasa de interés, o cupón, determina la cantidad de dinero que el tenedor de bonos recibirá además de la cantidad del principal prestado.
Los bonos expiran en una fecha específica con que usted recibirá de vuelta el dinero que invirtió. El interés generalmente se fija y se paga en cuotas durante la vida del bono.
Al igual que los CD, los bonos generalmente se consideran una inversión más segura. Lo que, por supuesto, significa que puede esperar una cantidad limitada de rendimiento. ¿Hay tal cosa como alto rendimiento o? Bonos basura? que tienen el potencial de ganarle más, pero estos son un poco más inestables y no siempre se puede confiar en ellos para obtener un rendimiento.
Los fondos de inversión
Los fondos mutuos son uno de los instrumentos financieros más interesantes disponibles para los inversores novatos. Estos son esencialmente un conjunto de dinero de un gran grupo de personas que es administrado meticulosamente por un equipo de profesionales de inversión.
Los fondos mutuos toman su dinero y utilizan todos los instrumentos anteriores para tratar de maximizar su rendimiento. Cada fondo mutuo es diferente y generalmente tiene un área específica de inversión y / o metas muy precisas que el fondo intenta cumplir.
Los beneficios aquí son claros. Primero, su dinero generalmente se distribuye en múltiples áreas, lo que se considera más seguro que colocar todas sus apuestas en una empresa o inversión en particular. Además, ¡alguien hace la mayor parte del trabajo por ti! Es beneficioso para los gestores de fondos darle un alto rendimiento, por lo que generalmente intentan hacer exactamente eso.
Como siempre, también hay desventajas. Es decir, debe asegurarse de comprender cómo se le cobrará. Los fondos mutuos pueden tener varios cargos, por lo que, de nuevo, te quedas atascado leyendo la letra pequeña para asegurarte de que no te jodan. Obviamente, también tienes que confiar mucho en alguien que quizás no conozcas, lo que definitivamente puede ser algo aterrador.
Conclusión: ¿Qué inversiones debería elegir?
Ahora que está familiarizado con las cuentas de jubilación básicas y con la necesidad de comenzar a ahorrar lo antes posible, debe estar mejor preparado para abordar su situación. Tenga en cuenta que las cuentas IRA no son la única opción, son solo una opción muy popular en la que decidí dedicarme hoy, al tiempo que menciono brevemente otras áreas como acciones y bonos.
La pregunta que sin duda te queda es, ¿qué IRA debes elegir? Esta es la parte en la que no puedo ayudarte mucho. Tu situación es muy diferente a la mía. La cantidad de riesgo que está dispuesto a aceptar es sin duda muy diferente de la cantidad que estoy dispuesto a aceptar y la cantidad de dinero que puede invertir variará absolutamente de la cantidad que pueda.
Este artículo está destinado a prepararlo para ir y hablar con un asesor financiero. Con el conocimiento anterior, puede tomar una decisión más informada sobre las opciones que se le presentarán. Haga una cita en su banco u otra institución financiera cuya reputación confíe y pregunte por las opciones anteriores.
Conclusión: de hecho, puede tomar medidas importantes para asegurarse de no tener que trabajar hasta que esté muerto. Sí, es intimidante y requiere un poco de trabajo y educación de tu parte, pero al final se ve más que recompensado. Es posible que sea una de las mejores decisiones que tome, así que ¡deje de posponerla y comience!